Ваш счёт AFAP: что это, сколько там денег и что вы можете с ними сделать

Каждый месяц часть того, что вы отчисляете на пенсию, идёт не в общий котёл, а на индивидуальный накопительный счёт на ваше имя. Это буквально ваши деньги, которые копятся. И как с любыми сбережениями, есть решения, которые помогут им расти. Это полный гид.

Что такое счёт AFAP

Пенсионная система Уругвая смешанная: часть ведёт BPS (солидарность между поколениями), а часть идёт на ваш индивидуальный счёт в AFAP (управляющая пенсионными накоплениями).

По данным BPS:

«Las AFAP son empresas que administran los aportes de los afiliados. Cada afiliado tiene una cuenta a su nombre que se compone de sus aportes y de la rentabilidad que generan.»

Перевод: AFAP — это компании, управляющие взносами участников. У каждого участника есть счёт на его имя, состоящий из его взносов и приносимой ими доходности.

Сколько идёт на ваш счёт

Пенсионный взнос, который с вас удерживают, — 15% от номинальной зарплаты (или от условного дохода, если вы независимый):

О взносе:

«El aporte personal jubilatorio equivale al 15 % del salario nominal de un trabajador»

Перевод: Личный пенсионный взнос равен 15% от номинальной зарплаты работника

И как распределяется:

«Si la remuneración se encuentra por debajo del primer nivel del SPC, el 10 % lo administra BPS o el organismo previsional que corresponda, y el 5 % se distribuye a la AFAP.»

Перевод: Если вознаграждение ниже первого уровня SPC, 10% ведёт BPS или соответствующий пенсионный орган, а 5% направляется в AFAP.

Иначе говоря: если вы зарабатываете ниже первого уровня, 10% поддерживают сегодняшние пенсии (BPS), а 5% остаются на вашем счёте. По более высоким диапазонам дохода бóльшая доля идёт прямо в ваши накопления. Суммы каждого уровня обновляются, так что стоит смотреть актуальные значения.

Четыре AFAP: вы выбираете (и можете сменить)

В Уругвае четыре AFAP: República, Sura, Itaú и Integración. Вы не привязаны к одной навсегда: можно выбрать и сменить управляющую. Они берут разную комиссию и по-разному зарабатывают, так что выбор влияет на вашу будущую пенсию.

Как инвестируются ваши деньги: субфонды

Ваши накопления не лежат без дела: AFAP их инвестирует. Есть субфонды (Crecimiento, Acumulación, Retiro) с разным уровнем риска. Идея: в молодости деньги в фондах с бóльшим потенциалом роста, а ближе к пенсии переходят в более консервативные, чтобы их защитить.

Комиссии и доходность: посмотрите на это

Вот что многие упускают: AFAP берёт комиссию за ведение счёта, и это уменьшает то, что остаётся вам. Две вещи для сравнения до выбора: комиссия каждой AFAP и её чистая доходность (то, что остаётся после комиссий). Центробанк публикует эти данные по всем AFAP, чтобы можно было сравнить:

Можно вносить сверх (добровольные накопления)

Помимо обязательного взноса можно делать добровольные взносы на счёт AFAP, чтобы повысить пенсию — банковским списанием или через работодателя. Это форма долгосрочных накоплений внутри пенсионной системы.

Что происходит с этими деньгами при выходе на пенсию

Когда вы выходите на пенсию, накопленный остаток финансирует ежемесячную выплату: как правило, пожизненную ренту по договору со страховой компанией (BSE), которая платит вам каждый месяц пожизненно. В отдельных случаях (например, малые остатки или без основания) есть другие варианты, например снятие накопленного капитала. Детали каждой ситуации — у BPS:

Наследуется ли это?

Важный нюанс. Если ваш остаток финансирует пожизненную ренту, этот капитал переходит к страховой и как таковой не наследуется — но страховая обязана платить пенсию вашим выжившим (супруг, дети) в случае вашей смерти. В других вариантах, например при программируемом снятии, если нет получателей пенсии, остаток может перейти наследникам. Поэтому стоит чётко определить бенефициаров.

Что можно сделать уже сегодня

• Посмотрите выписку: сколько накоплено и в какой вы AFAP.
• Сравните комиссии и чистую доходность в BCU до решения.
• Подумайте о смене AFAP, если ваша берёт больше или зарабатывает меньше.
• Рассмотрите добровольные взносы, если хотите пенсию выше.
• Проверьте трудовую историю в BPS, чтобы увидеть взносы.

С одного взгляда

Коротко: счёт AFAP — это ваши личные пенсионные накопления: ваши деньги, на ваше имя, о которых можно позаботиться, грамотно выбрав управляющую, следя за комиссиями и доходностью и даже внося сверх. Это не мелочь: напрямую влияет на пенсию. Посмотрите свой счёт, сравните в BCU и при сомнениях спросите свою AFAP или консультанта.